Для начала стоит разобраться, что такое финансовая подушка. Это денежный резерв, или «заначка», которая помогает справиться с непредвиденными расходами. Эти деньги должны быть неприкосновенными и использоваться только в действительно экстренных ситуациях. Какая минимальная финансовая подушка нужна, чтобы подготовиться к увольнению и как рассчитать свои силы «Петербург.Эксперту» рассказала финансовый эксперт с 19-летним опытом в сфере финансов Наталья Смагина.
Денежными сбережениями можно воспользоваться при потере работы, тяжелой болезни, срочном переезде, поломке автомобиля и других непредвиденных обстоятельствах. Если человек лишился работы, то средства из финансовой подушки могут понадобиться для содержания семьи. А вот покупка новой сумки или костюма к таким ситуациям не относится.
«Хотела бы обратить внимание на минимальную финансовую подушку — это сумма, которая точно покроет все ваши обязательные расходы примерно на 3 месяца. Но такой срок и сумма может быть на начальном этапе, так как в зависимости от вашей ситуации сумма и срок могут увеличиться»,— объяснила эксперт.
Главный принцип расчета — ориентироваться не на размер зарплаты, а на сумму обязательных ежемесячных расходов. Для этого проанализируйте свой бюджет за последние три-четыре месяца. Это можно сделать с помощью онлайн-банка или личной таблицы учета расходов. Выделите только обязательные траты: коммунальные платежи, аренду жилья или ипотеку, лечение и лекарства, продукты питания, платежи по кредитам, транспортные расходы, интернет и мобильную связь.
«Необходимо исключить необязательные расходы: концерты, музеи и другие развлечения, кафе и рестораны, неожиданные/непредвиденные покупки и другое. Мы понимаем, что в непростой, кризисной ситуации от них можно и отказаться на какое-то время»,— отметила Смагина.
После этого умножьте сумму обязательных расходов на количество месяцев, на которое хотите создать финансовый резерв. Три месяца — это минимальный запас. Он подойдет тем, у кого стабильная работа, востребованная профессия, нет иждивенцев и есть возможность при необходимости обратиться за помощью к родственникам.
Более надежным вариантом считается финансовая подушка на шесть месяцев. Именно такой срок подходит большинству людей. Запас на девять—двенадцать месяцев рекомендуется тем, кто арендует жилье, выплачивает кредиты, содержит детей, является единственным кормильцем семьи или работает в сфере, где найти новую работу быстро бывает сложно.
Формула расчета проста: сумма ежемесячных обязательных расходов умножается на количество месяцев. Например, если ваши обязательные расходы составляют 80 тысяч рублей в месяц, то финансовая подушка на три месяца должна составлять 240 тысяч рублей, на шесть месяцев — 480 тысяч рублей, а на девять месяцев — 720 тысяч рублей.
При расчете также важно учитывать факторы, которые могут увеличить ваши риски. Это наличие иждивенцев — детей или родственников, которым требуется материальная поддержка.
«Проанализируйте вашу деятельность, профессию. Если на рынке много вакансий, то, конечно, риск снижается, а если наоборот, узкая и спрос падает, то финансовую «заначку» необходимо увеличить»,— обратила внимание эксперт.
Не стоит забывать и о пособии по безработице. Государственная поддержка может частично компенсировать потерю дохода, однако обычно она значительно меньше заработной платы. Поэтому при расчете можно вычесть предполагаемый размер пособия из суммы обязательных ежемесячных расходов.
Также оцените, можете ли вы рассчитывать на помощь семьи или друзей. Поддержка близких в сложной ситуации может уменьшить необходимый размер финансового резерва. Кроме того, стоит учитывать наличие дополнительных источников дохода.
Регулярно пересматривайте размер своей финансовой подушки. Доходы, расходы и жизненные обстоятельства со временем меняются, поэтому и финансовый резерв должен соответствовать вашей текущей ситуации.
